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  银行理财现负收益:客户心态变了 有的要保本、有的要高收益

  中新经纬客户端6月16日电(魏薇)2019年6月3日,中国金融史上第一家理财子公司——建信理财开业运营。如今一年过去,包括招银理财的“代销季季开1号”固收类理财产品、平安理财的智享价值180天(净值型)人民币理财产品在内的几十款理财产品最新份额净值出现低于1的情况,让理财产品“刚性兑付”的信仰被打破了。

  不少投资者愤怒地将矛头指向给他们推荐理财产品的客户经理,并在第三方投诉平台上投诉。摆在银行客户经理面前的是两难选项,一边是投资者的思维还没有转变,一边是银行的业绩考核压力,是该给客户继续推净值型理财产品,还是转做其他产品?

  打破刚兑真的来了

  “最头疼的是怎么向大爷大妈解释净值型理财产品。”在问到销售净值型理财产品有什么难处时,刘永畅边说边摇头,“你不和她说清楚,以后产品出现波动,大妈承受能力不行。所以,只能告诉大妈,现在国家规定理财产品不让保本了,以后保本的理财产品都没有了。要是担心本金和收益没保障,还是买存款吧。”

  据刘永畅介绍,他从研究生毕业后进入到某股份制银行北京市一家支行工作,做理财客户经理已经4年多,去年起他开始接触净值型理财产品。

  2019年可谓是银行理财子公司的元年,各大银行的理财子公司陆续开业。银保监会数据显示,截至2020年4月末已批准19家银行设立理财子公司,12家理财子公司已开业运营,银行及银行理财子公司非保本理财产品余额合计25.9万亿元,净值型理财产品发行力度不断加大。

  刘永畅也关注到了近期净值型理财产品出现“净值破1”的情况,尽管他所供职的银行暂时还并没有出现类似情况,但这件事也提前给他打了“预防针”。

  招银理财代销季季开1号产品近1个月年化收益率为-4.42% 来源:招商银行 APP

  他坦言,净值型产品不像原来的理财产品收益率是固定的,甚至会出现赔本的情况,这样对客户解释、安慰的压力都会比较大。

  不久前,他所在的银行也曾出现过一次“黑天鹅”事件。据刘永畅介绍,该银行发行了一款结构性存款产品,这款产品挂钩的是美元对加元的汇率,因为疫情期间原油暴跌,加元有着“石油货币”之称,和油价挂钩紧密,原油暴跌之后导致加元暴跌,突破了它的挂钩区间。“这个区间过去20年从未出现过意外,但是那次黑天鹅事件相当于20年不遇,这款结构性存款当时的保底年化收益率是0.3%,最高年化收益率能达到4%,结果它踩雷了,没有实现4%年化收益率,直接跌到了0.3%。”

  刘永畅告诉中新经纬记者,在事件发生后,很多客户对此事表示不满,包括银行自己的员工也买了这款产品,在“黑天鹅”事件发生之后,只能不断向客户解释、安抚他们的情绪。

  与刘永畅不同,在某国有银行做理财客户经理的陈羽翔真真切切感受到了净值化理财产品收益率跌为负值的冲击。

  在她所在的银行客户群里,有客户对于近期出现负值“很惊讶”,质问为什么会出现这种情况。“我们只能安抚客户说,现在债券行情不好,市场出现短暂调整,之后慢慢会调回来的。”

  当被问及是否会向客户说明是非保本产品,陈羽翔直言,在介绍产品时就会强调产品性质,基本不存在为了要完成任务而过分宣导。“我们行净值型理财产品的任务很轻,考核重点是存款,所以不会主动给客户推荐净值型理财产品,我们主要卖的是结构性存款、大额存单和定期存款。如果客户真的想买理财产品,会介绍清楚风险自担,现在打破刚兑了,和原来的理财产品不一样了。”

  客户心态出现分化

  在陈羽翔看来,净值型理财产品对客户的风险承受能力要求更高。“有一些比较激进型的客户,有较多投资经验,再加上他觉得市场上也没有什么可投的产品,还是会买净值型理财产品。”但是他坦言,大部分来银行做理财的客户,宁可利息稍微低一些,也希望本金和收益“以稳为主”,所以据他观察,国有大行对于净值型理财产品推广力度并不大。

   人民币资料图 来源:中新经纬 熊家丽摄

  此外,由于净值型理财产品给客户经理带来的中间业务收入(以下简称“中收”)并不多,银行客户经理对于推销它的热情不高。

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